Anulowanie długów za pomocą ugody konsumenckiej staje się jedną z najskuteczniejszych metod oddłużenia osób fizycznych w Polsce. Ugoda konsumencka umożliwia znaczące zmniejszenie lub całkowite umorzenie zadłużenia wobec banków, firm pożyczkowych i funduszy sekurytyzacyjnych – bez konieczności ogłaszania upadłości konsumenckiej i utraty majątku.

Czym jest ugoda konsumencka i jak działa?

Ugoda konsumencka to dobrowolne porozumienie pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem, w ramach którego ustalane są nowe, korzystniejsze warunki spłaty lub całkowite anulowanie długów. Negocjacje prowadzone są bezpośrednio z wierzycielem lub przez profesjonalnego pełnomocnika i nie wymagają udziału sądu ani syndyka.

W praktyce ugoda może przybrać formę:

jednorazowej spłaty znacznie obniżonej kwoty (najczęściej 10–30% pierwotnego zadłużenia),
rozłożenia pozostałego długu na dogodne raty bez odsetek,
całkowitego umorzenia zobowiązania – szczególnie w przypadku starych długów, kredytów waloryzowanych do franka szwajcarskiego lub nieuczciwych praktyk kredytowych.

W 2025 roku anulowanie długów w drodze ugody jest możliwe nawet w 80–100% wartości zobowiązania, zwłaszcza gdy wierzycielem jest fundusz sekurytyzacyjny lub instytucja, która chce uniknąć długotrwałego i niepewnego postępowania sądowego.

Ugoda konsumencka kontra upadłość konsumencka – kluczowe różnice

Osoby rozważające anulowanie długów najczęściej stoją przed wyborem między ugodą pozasądową a ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Oto najważniejsze różnice:

Ochrona majątku – w ugodzie zachowujesz pełną własność mieszkania, domu, samochodu i oszczędności. W upadłości konsumenckiej syndyk likwiduje niemal cały majątek powyżej kwoty wolnej od zajęcia.

Czas realizacji – ugoda zamyka sprawę w ciągu 3–12 miesięcy. Upadłość konsumencka trwa minimum 3–7 lat.

Prywatność – negocjacje ugodowe są całkowicie poufne. Upadłość ogłaszana jest publicznie w Monitorze Sądowym i Gospodarczym.

Wpływ na historię kredytową – po ugodzie informacje negatywne znikają z BIK zazwyczaj po 2–4 latach. Po upadłości – nawet po 10 latach.

Możliwość całkowitego anulowania długów – w ugodzie często osiągalne od razu. W upadłości tylko po pełnym wykonaniu wieloletniego planu spłaty.

Kiedy ugoda konsumencka umożliwia anulowanie długów w 100%?

Najwyższe szanse na całkowite anulowanie długów występują w następujących sytuacjach:

zadłużenie sprzedane funduszowi sekurytyzacyjnemu (starsze niż 6–8 lat),
kredyty i pożyczki zawierające klauzule niedozwolone (np. kredyty frankowe, polisolokaty),
zobowiązania wobec firm pożyczkowych z wysokim oprocentowaniem,
długi wynikające z nieuczciwych praktyk windykacyjnych lub przedawnione roszczenia.

W takich przypadkach wierzyciele często godzą się na umorzenie 90–100% zadłużenia, ponieważ koszt dalszego dochodzenia należności przewyższa potencjalne korzyści.

Zalety anulowania długów poprzez ugodę konsumencką

Wybór ugody konsumenckiej jako metody oddłużenia niesie ze sobą liczne korzyści:

Brak utraty majątku – zachowujesz mieszkanie, samochód i inne składniki majątku.
Szybkie zakończenie sprawy – średnio 6–9 miesięcy od rozpoczęcia negocjacji.
Pełna poufność – nikt poza Tobą i wierzycielem nie dowiaduje się o problemach finansowych.
Elastyczne warunki – możliwość jednorazowej spłaty obniżonej kwoty lub rozłożenia na raty 0%.
Znacznie mniejsze konsekwencje prawne i finansowe niż w upadłości konsumenckiej.
Możliwość szybkiego odbudowania zdolności kredytowej – wielu klientów już po 24–36 miesiącach otrzymuje nowe finansowanie.

Proces zawierania ugody konsumenckiej krok po kroku

1. Analiza dokumentów kredytowych i pożyczkowych pod kątem możliwości negocjacyjnych.
2. Przygotowanie profesjonalnej strategii ugodowej dla każdego wierzyciela.
3. Wystosowanie ofert ugodowych i prowadzenie negocjacji.
4. Podpisanie porozumienia ugodowego oraz uzyskanie zaświadczenia o zamknięciu zobowiązania.
5. Wykreślenie długu z rejestrów dłużników i baz BIK.
6. Cały proces odbywa się zdalnie i nie wymaga osobistych wizyt w bankach czy sądach.

Anulowanie długów w 2025 roku – aktualne trendy

W bieżącym roku obserwujemy rekordową otwartość instytucji finansowych na anulowanie długów w drodze ugody. Powodem są:

rosnąca liczba wyroków TSUE korzystnych dla konsumentów,
presja regulacyjna na banki i fundusze,
chęć poprawy wskaźników odzyskania należności przed końcem roku obrotowego.

Dzięki temu średnia redukcja zadłużenia w ugodach konsumenckich osiąga obecnie 75–85%, a w wielu przypadkach możliwe jest całkowite anulowanie długów.

Ugoda konsumencka to obecnie najkorzystniejsza prawnie i finansowo metoda wyjścia z zadłużenia dla osób, które chcą zachować majątek i prywatność. Pozwala na szybkie i dyskretne anulowanie długów bez negatywnych skutków upadłości konsumenckiej.